民营银行重构资产负债表：微众去年净利润大增71%

　　民营银行重构资产负债表：微众去年净利润大增71%

　　21世纪经济报道 21财经APP 辛继召 深圳报道

　　5月10日，微众银行公布了其2018年年度报告。至此，微众、网商和新网三家互联网民营银行均已披露去年年报。

　　截至2018年末，三家银行中，微众、网商和新网的资产总额分别为2200.37亿元、958.64亿元、361.57亿元，分别同比增长169.3%、22.6%、121.5%；净利润分别为24.74亿元、6.71亿元、3.68亿元。

　　除光鲜的业绩外，过去一年，民营银行值得注意的是通过“智能存款”等方式吸收存款，资产负债表大幅重构，同业负债来源大减。

　　重构资产负债表

　　除光鲜的业绩外，微众银行值得注意的是该行资产负债表大幅重构，同业负债来源大减。

　　2018年，微众银行的同业借款（表示为：同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项）206.77亿元，同比大幅减少84.4%，占负债总额的比重从2017年的63.7%大幅减少至9.9%。

　　同期，客户存款达1544.78亿元，同比暴增2795%；占总负债的比重2018年大幅反弹至74.2%，而2017年这一比例仅为7.3%。

　　“实现了存款和贷款的均衡发展，”微众银行行长李南青在致辞中称。

　　其余几家互联网类民营银行也积极揽储，以解决同业负债占比较大的问题。如，网商银行去年吸收客户存款429.79亿元，同比增加70.8%；新网银行吸收存款136.38亿元，同比增加290.9%。

　　此前，定位互联网银行的民营银行，完全无线下网点，导致一些银行高度依赖同业负债。

　　资产负债表“重构”的原因，或与去年以来，微众、网商乃至新网银行纷纷推出“智能存款”等有关。这些“智能存款”背后位高息的活期储蓄或定期存款，也有银行进行了定期存款收益权转让等结构设计。（详见《拆解“智能存款”：两种途径做到高息、活期》）

　　业绩大增

　　业绩方面，2018年，微众银行营业收入突破100亿元，达100.29亿元，同比增长48.6%；拨备前营业利润53.53亿元，同比增长34.5%；净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

　　从收入看，微众银行相较于32家A股上市银行，营业收入和净利润已经超过青岛银行，位居第24位，仅次于郑州银行。

　　从资产收益率看，微众银行2018年资产收益率为1.64%，较2017年的2.17%有所下降。

　　资产质量方面，微众银行2018年不良贷款率0.51%，较上年末下降0.13个百分点。拨备覆盖率848.01%，较上年末下降7.09个百分点。

　　不过，微众银行2018年资本充足率12.82%，较上年末大幅下降23.42个百分点，已经逼近非系统性重要银行10.5%的资本充足率监管要求。

　　其他发布业绩的民营银行中，网商银行2018年营业收入62.84亿元，同比增长47%；净利润6.71亿元，同比增长66%。新网银行2018年营业收入13.35亿元，净利润3.68亿元，实现扭亏。

　　此外，根据中信银行财报，百信银行开业第一年，实现总资产359亿元，用户超过1200万户，在线发放近800亿元普惠贷款，拨备覆盖率超过300%。

　　另据苏宁易购财报，苏宁银行2018年营业收入4.5亿元，同比增长221%；净利润355.1万元，同比增长1779%。 

　　小微信贷模式确认

　　微众银行的资产结构中，起初以“微粒贷”这一居于微信九宫格的零售信贷为主。2017年末，微众银行推出针对小微企业的信贷产品。

　　截至2018年末，微众银行资产总额2200.37亿元，同比增长169.3%；其中贷款和垫款总额1198.17亿元，同比增长151.2%。

　　微众银行董事长顾敏在致辞中表示，最核心的零售信贷业务保持稳健发展，在客户基础、规模和质量等各方面都全面达成目标。小微企业信贷业务则取得了重大突破，客户满意度、管理贷款规模和信用表现都远超预期，其业务模式基本确立。新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。

　　李南青表示，微众银行截至去年末有效客户超过1亿人；授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款。

　　另一家民营银行——网商银行截至2018年末，累计服务小微企业和小微经营者商户1227万户，户均余额2.6万元。 

　　引进金融科技人才

　　作为互联网银行，各家机构均不约而同的强调引进金融人才。