支付宝、微保、水滴保 “流量三保”的崛起之路

　　这几年，互联网保险行业获得长足的发展，在互联网金融领域占据着越来越重要的地位。如今的互联网保险行业，不仅传统保险公司老玩家纷纷开展线上业务，BATJ、TMD等互联网巨头也含着金钥匙入局，还有水滴保这类携下沉市场强流量入场的新晋小巨头也占据一席之地。

　　目前，互联网保险行业头部效应逐渐明晰，支付宝、微保、水滴保这三家拥有大流量的互联网保险平台被主流媒体并称为“流量三保”。

　　

    

　　互联网保险成“风口”，“流量三保”乘风而起

　　2018年，伴随着保险业十三五规划、新国十条的发布，保险行业迎来了前所未有的发展空间。2019年政府工作报告共提及“保险”15次，并对商业保险寄予厚望，再加上国人保险意识的增强，保险行业成为新的“风口”。

　　数据显示，近年来，互联网保险总体呈增长趋势，互联网保单数量5年间增长18倍。某保险机构预计，中国保险科技市场规模2021年将达到1.4万亿人民币，互联网保险正在重塑整个保险行业，万亿市场即将爆发。

　　笔者考据，目前行业内共有500多家互联网保险平台，比较主流的主要有三类： “流量型”、“场景型”和“中介型”：

　　1、互联网流量渠道 ：支付宝、微保、水滴保等，有庞大的用户基数，可以大面积接触客户，迅速根据反馈灵活修正，对用户的喜好拿捏准确，大平台大数据同时拥有较高的风控能力。

　　2、互联网场景渠道 ：淘宝、滴滴、小米等，通过深度场景搭建保险渠道，关联度很深，潜在需求巨大。但同时这些渠道的“保险”只是锦上添花的存在，哪怕不卖保险产品，也不能影响用户在自有场景的体验。

　　3、互联网中介渠道 ：惠择、大童、悟空保等，类似保险超市，产品种类多样，更偏向于传统的保险销售，统一对接了其他多个平台，做“桥梁”的角色，对产品的价格更敏感。

　　蚂蚁保险所在的支付宝、微保所在的微信覆盖人数分别过10亿，水滴保所在的水滴公司目前独立付费用户2.5亿。很显然，在三类互联网中介平台中，互联网流量型中介渠道因覆盖的用户足够广，所以对产品的敏锐度高、成单率高、大数据风控能力也更具优势，成为行业内的头部平台。

　　左手流量右手科技，“三保”推动保险普惠化

　　中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅占6.7%，商业健康保险的覆盖率不足10%。全面保险保障之所以还没有得到普及，笔者认为主要有以下几点：

　　1、用户保险意识较弱。如今，不论支付宝、微保还是水滴保，都在不断的对用户进行保险意识的教育。支付宝、微保通过免费、低价的保险吸引用户直至习惯养成；水滴保在保险教育方面还做了其他的探索，比如和同属水滴公司的水滴筹、水滴互助形成协同，通过大病筹款、互助社群等方式唤醒用户事前保障的意识，基于公司整体的保险场景教育优势、也基于水滴保自身的品牌影响力。水滴保的用户和保额增速一直保持在较高的水平。

　　2、价格不够亲民。传统保险模式下，保险更类似于“奢侈品”，相对较高的定价，让很多需要保险的用户群体望而却步。像水滴保这类带着高性价比产品入局的互联网保险公司，通过“月付”等付费形式的“微创新”，降低用户购买门槛,同时减轻用户购买压力。

　　在未来，科技将为互联网保险提供深度赋能，助推保险普惠化。水滴公司创始人兼CEO沈鹏谈到，公司刚刚获得近五亿元B轮融资，其中有一部分资金将用于水滴保区块链、人工智能、智能核保等方面，通过新技术的应用，能够极大地提升保险的服务效率，降低服务成本，同时让保险产品的门槛更低，服务到更多人群。

　　3、部分产品没有解决用户痛点。现有很多保险产品尚未全方位满足用户的需求，这是国内保险市场仍处在初级阶段的一个重要原因，但是互联网保险可以有效解决这个痛点。以“流量三保”为例，目前三家覆盖的用户已经超过20亿(包含重复计数)，可以通过大数据，分析用户对保险的需求，定制满足用户刚需并且高性价比的保险产品，这种更加个性化的保险服务可以更容易被用户接受。

　　举个例子，中国60岁以上老年人数量已达2.49亿人，医疗保险需求市场巨大，但因为风险高回报低，保险公司迟迟没有推出对应这个群体的产品。水滴保通过对海量数据的调研和风控评估，联合安心保险共同推出了国内首款针对60岁到80岁群体的老年百万医疗险，弥补了行业空白，这就是以用户需求为导向的体现。

　　互惠共赢，用互联网重塑传统保险商业模式

　　数据统计，目前互联网保民中，80后占47%，90后占33%，互联网保民年轻化的特点预示了互联网和保险相互融合的趋势将更加深入。下一阶段，保险行业整个产业链，包括产品、定价、推广、销售、理赔、服务等各个环节都需要与消费者的需求实现对接。

　　零壹财经统计，截止2019年3月36日，支付宝旗下蚂蚁保险合作的保险公司有35家，与腾讯旗下微保合作的保险公司数量分别为18家。另据对外公开数据，与水滴保达成合作的保险公司数量超过50家，推出超过60多款保险产品。

　　除了前期的产品定制，在后期的服务和理赔方面，互联网保险也为传统保险带来新的变革。以水滴保为例，该公司2019年初全面上线了保险理赔功能，其中包含代报案及理赔资料审核咨询服务。而用户在线上的理赔电子资料以及沟通记录，都会被如实的记录，这为用户自身的权益维护提供了多一份保障。

　　相信在支付宝、微保、水滴保这样的巨型流量平台加持下，未来互联网保险和传统保险公司的融合发展会有更大的想象空间。