“保险+区块链”的尴尬：我有链，谁来联盟？

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1347 年 10 月，意大利商船“圣·科勒拉”号船长找到富商乔治·勒克维伦，商船即将要穿过地中海的暗礁与飓风带，从热那亚运送一批贵重货物到马乔卡。船长与勒克维伦签订了一份协议：船长支付一笔现金，如果商船顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则他将承担船上货物的损失。

这是世界上第一张“保单”，目前在意大利热那亚博物馆里。尽管不完善，但它具备了保险的基本要素：存在可保风险、缴纳一定费用、签订协议达成契约。

在当时，这种行为是极其冒险的。勒克维纶并不掌握商船遇险的统计数据，他只能凭直觉下注，又或者说，这只是有钱人的任性游戏。

如今，对于以风控与资管为核心的保险机构而言，这完全是赌博行为。科技对保险行业的赋能，绕不开对风控模型的完善与精确化。对于投保人而言，花钱买安心，求一份保障;对于保险机构而言，集众多资金负担少数人的意外。

但在整个合约期间，存在很多不确定因素以及骗保行为，这一切都是源自被保险人与保险机构之间的“信息不对称”。

区块链技术具备“分布式数据库”的特性，由参与各方共同维护同一账本，可以有效解决业务中存在的这个问题，从而帮助保险机构更好地制定保险风控模型。

保险市场困兽之斗

直到 2016 年底，我国保险市场的保险密度(人均保险费额)和保险深度(保费与GDP之比)仍仅为 329 美元和4.2%，距离同期全球保险市场的 689 美元的保费密度和6.2%的保费深度还存在着不小差距。因此从行业发展空间来看，保险产品也有着巨大的增长潜力。

“一人受灾，众人分担”，人类命运共同体的重要诉求是对抗风险，解决风险，这一思维模式从远古的群居行为便开始延续至今。

在公元前 2500 年前后，它被以楔形文字的形式记录在了《汉谟拉比法典》，这也是人类最早一部关于保险的律法：古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。

15 世纪，在大航海浪潮中，高频率进行高风险航海活动的西班牙等国家对保险的需求剧增，直接促成了是首部海上保险法典的诞生。因此，延续至今，在海洋法律体系的国家，居民已经具备较强的保险意识，但仍未在全人类社会达成共识。

在国内，保险行业仍处在一个略微尴尬的地位。

1979 年 2 月，中国人民银行全国分行行长会议在北京召开，做出恢复国内保险业务重大决策，距今国内保险业恢复国内业务仅 40 年。在国内，保险是一个尚年轻的行业，无论从从业者、政策、技术等维度，行业都处于相对落后的状态。

相较国外市场，还存在极大的增长空间，ABCD等金融科技将是保险行业高速增长的跳板。普华永道在《 2019 年保险业发展趋势》中提出，在更便宜且高效的人工智能、区块链、云/SaaS、机器人流程自动化(RPA)和智能流程自动化(IPA)等解决方案面前，继续依赖缓慢且略显笨拙的旧系统和设备，显然是不合适的。必须依赖新的解决方案，才能提高风险筛选能力，还能有助于降低成本。

区块链+保险案例

区块链如何赋能保险行业?中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁王和认为，区块链具备五大特性：社会性、唯一性、时间性、安全性、效率性，可以帮助保险行业重构信任与提升效率。

1.再保险区块链：保险的联盟

再保险就是保险的保险。 2018 年 6 月，中再集团与众安科技等企业联合发布了《再保险区块链白皮书》，报告分析了再保险业务的两大痛点，一方面是交易双方信息不对称，存在道德风险：原始保单数据由直保公司掌握，再保公司难以获得合同信息，存在经营风险;再保公司无法实时获取数据，风控模型仅靠估算，存在滞后误差风险;再保险理赔参与方众多，流程繁复，出于利益，或会加剧再保险信息的不充分。

另一方面，再保行业信息化水平低。合同签订、交易、核保、对账等均是由人工统计并录入数据，存在重复录入、信息失真、数据挖掘低效、风控模型不精准等问题。

平安金融壹账通的区块链产品运营负责人表示，他们也正用区块链解决再保险存在的问题，“再保险业务参与方众多，包括直保公司、再保公司、保险经纪人等，这是一个典型的‘多参与方、数据量大、信息同步难、数据所有权归属有争议’的场景。”

“同属保险机构，直保与再保公司之间存在竞争关系，彼此之间不愿意进行全量信息的共享。”