消费金融风控成难点 国美金融借助科技实现创新发展

如果把消费对实体经济的作用比作一个巨大的引擎，那么，消费金融在其中发挥的就是不可忽视的助推器作用。作为金融服务领域的一个新的重要分支，消费金融的作用愈来愈被重视。

数据显示，2018年全年国内生产总值比上年增长6.6%。全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%。

消费转型升级的进程中，消费金融逐渐成为人们生活中不可或缺的组成部分。国美金融相关负责人认为，消费金融以促进消费升级为初心，实现以科技为驱动、场景为依托，在一定程度上可提升金融服务的可获得性和满足消费者品质化生活的需求。

深度把握消费者需求

消费金融市场规模的进一步扩大和监管规范市场需求的上升，导致传统的风控体系已经无法应对新形势下的风险。升级金融机构的风控能力、加强技术创新，已经成为消费金融机构持续发展的前提。

相较于过去消费金融风控核心围绕着反欺诈展开。但是这样的风控体系只能解决金融机构方面对个人用户的信任度问题，却忽略了用户切身的消费需求和信贷难点。良性、可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本，而洞悉消费金融机构和用户两端的风控体系能够从多维度建立风险管理模型，提升风控的深度和广度。

行业中，以产业金融为代表的企业，国美金融在供应链金融、基金代销、保险经纪、消费金融等多业务布局，自身有着较为健全的业务及风控体系。实业零售背景带来的强大数据库能够更好的帮助用户建立个人的信用体系。国美金融相关负责人认为，消费金融未来的发展趋势，将主要体现在资金来源机构化、流量场景化和风控科技化。

场景+数据提升消费金融风控效率

真实消费场景中的资产相对比较优质，资金流向更加透明、可控，优质的获客场景及高度集中的用户聚集，有利于消费金融平台以较低成本获得较高质量用户，降低坏账风险。相较于过去单纯追求流量，零售渠道的客户粘度也普遍较高。

同时，随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新一代信息技术的成熟，国美金融将客户体验、场景化消费金融和科技应用相互融合。在发挥自身高效数据体系的同时，国美金融还全面接入央行征信系统，广泛与外部征信机构合作，目前国美金融接入独立数据源超过40家，1000多个维度。基于大数据技术，国美金融将不同数据源整合在一起，构建反欺诈模型，建立知识图谱，有效地分析复杂关系中存在的特定的潜在风险，降低欺诈风险。

融合线上线下，提升金融服务覆盖力

国美金融相关负责人表示，国美金融在风控方面，借助新技术的进步，利用人脸识别、虹膜技术已有效地解决身份认证的问题。同时，结合国美金融的线上线下场景与数据优势极大地提升了风控效率。

据了解，自2018年3月，国美金融聚焦家庭用户全生命周期的消费需求，全力打通线上线下场景资源，旗下消费金融产品升级为服务内容更为强大的国美易卡。升级后，国美易卡更加贴合零售场景，服务类型涵盖了在线商城分期、门店购物分期、信用卡还款等，有效提升金融场景覆盖能力，扩展金融服务的广度与深度。目前，国美金融已实现金融服务覆盖全国34个省级区域600多个地县级城市超过2000家线下门店。

2019年，国美金融将加速深挖场景资源，发挥自身优势，强化特色化发展，在重点业务着重突破，同时，向金融科技服务提供商转型。