微信支付衍生的百亿帝国：进击B端道阻且长

本报记者 李甜 唐金燕 吴可仲 北京报道

继游戏业务之后，腾讯的另一块百亿级业务版图开始异军突起。通过微信支付，腾讯“长出”一个面向C端的金融帝国。

腾讯发布的2018年业绩报告显示，其2018年实现收入3126.94亿元，同比增长32%。其中，“其他”业务收入同比增长80%至779.69亿元，而这主要依赖于金融科技及云服务的增长。

某第三方支付公司人士林达（化名）对《中国经营报》记者表示，以消费金融作为发力点的C端市场已经不能满足金融科技发展的需求，B端市场成为腾讯、阿里等互联网公司意图开拓的另一片蓝海。

不过，在C端拿下“半个山头”的腾讯金融，要发力B端并不容易。多位业内人士向记者表示，与传统银行相比，从资金量及服务能力方面看，腾讯的金融服务主要将客户定位于小微企业，其风控能力的可靠性并不被广泛认可。另外，微信支付生态在各个行业的构建仍需时日。

B端“蓝海”

巴塞尔银行监管委员会对金融科技划分出四个核心应用领域，即存贷款与融资服务、支付与清结算服务、投资管理服务以及市场基础设施服务。其中，后者涉及人工智能、区块链、云计算、大数据、安全等技术带来的新产品服务。

张侗（化名）是天津一家银行的金库管理人员。他对本报记者表示，目前金融科技给国内金融领域主要带来互联网化、数据化、智能化、场景化等四方面变化。其中，在互联网化方面，通过建立网贷、手机银行等工具使得机构与客户之间的接触更为直接、便捷。

如今，林达所在的公司正在向B端市场更深处转型。支付行业单纯依靠手续费获取利润相对薄弱，未来，企业在完成结算后将有可能通过支付公司获得理财、贷款等增值服务。

市场观察人士毕超认为，随着互联网流量红利被瓜分，B端领域正逐步成为互联网企业布局的重点。特别是在工业4.0下，企业数字化转型为金融科技的发展提供应用基础。中小企业的金融需求和国家的政策指引进一步催化供应链的发展。

据本报记者梳理，腾讯目前涉及B端的金融业务主要有其与百业源、立业集团等民营企业发起设立的微众银行，涉及到企业贷款服务“微业贷”；还有针对企业的Web快捷支付、微信支付、手Q支付和企业批量付款服务。这两项属于利用C端优势衍生B端。

另外，腾讯在B端还布局了“腾讯金融云”，该业务主要是运用大数据等技术为银行、保险公司、证券基金等金融机构提供用户征信、风控、移动数据分析、移动信息推送等服务，还包括腾讯区块链，官网显示正在推进的项目有资产证券化、物流TMS系统、供应链溯源等多个领域。此外，在软硬件上，腾讯金融云提供金融行业录音录像系统、企税通（扫码开票、支付开票、移动开票服务）以及聚合支付等服务。

2016年4月18日上线的企业微信是微信针对企业打造的办公管理工具，据悉，腾讯还战略投资了上海快确信息科技有限公司，该公司旗下的“腾讯企点QTrade”是一款做交易员和金融机构的企业沟通工具产品，此产品自2018年8月上线后，已有上百家金融机构使用。

被局限的信贷定位

记者注意到，微小企业是腾讯在B端信贷方面希望把握的群体。根据微众银行的官方介绍，微众银行2014年起获得金融许可证。“致力于为普罗大众、微小企业”提供金融服务。“微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，最高300万元，最快15分钟放款。”

王侗认为，腾讯选择了错位竞争。传统银行对信用审核、贷款审核，各种流程控制得较为严格，其服务触角相对少地触及到信用体系并未完全建立的微小企业群体。

另一方面，资金能力也在一定程度上将腾讯局限于该定位。王侗表示，大型国有企业或跨国集团一般需要足够的资金支持，腾讯金融资金体量有限，涉及贷前调查、贷后管理等服务能力有限，抗风险能力没有传统银行强，故其只能如此定位。

汤林（化名）在一家商业银行从事风控工作，其并不否认腾讯企业信贷业务的价值。他认为腾讯改变了过去只能通过银行提供金融服务的单一环境，所代表的也是一个蓝海。“这里有一个大量的客户群体，比如刚毕业的大学生创业者，在传统银行根本不符合相关借贷条件，互联网金融则补了这样的短板，所以这是非常好的一个机会和思路。 ”汤林对本报记者如是表示。

事实上，互联网企业与银行既有竞争，也有合作。