互联网保险在严监管中进入发展新阶段

　　本报记者肖扬

　　“保险”是今年政府工作报告的高频词之一。此次政府工作报告中提及“保险”达15次，其中有两次出现在“政府工作回顾”部分，13次出现在今年的“政府工作任务”中。而在2018年政府工作报告中，“保险”先后出现了13次。市场预测，2019年，在市场酝酿及政策的大力支持下，保险行业或将迎来拐点时刻，尤其是互联网保险正被越来越多的消费者接受，互联网保险市场也将进入新的发展阶段。

　　随着5G时代的来临，“数字技术驱动”的未来已来，互联网保险市场所蕴含的巨大潜能将被激发出来，但与此同时，行业监管在防范系统性金融风险的框架之下，应更全面地认识互联网保险在业内的创新示范作用，通过顶层政策设计与监管实践，为维护业内更为平稳的数字化转型升级提供良好的市场环境。而互联网保险市场是否已经为新发展阶段做好了充足的准备？

　　科技激发互联网保险市场活力

　　相对于传统保险而言，互联网保险在新兴技术的应用实践与积累方面先于行业发展的节奏，对传统保险业数字化转型升级起到了创新引领作用。互联网保险所带来的市场竞争反应如一剂良药般，不仅激发了行业的创新活力，也加速了行业整体数字化转型的速度。

　　银保监会发布的2019年1月份保费数据显示，在行业整体降速的情况下，互联网保险市场的表现仍令人安慰。众安保险、泰康在线、易安保险、安心财险四家互联网保险公司仍保持着高于行业的增速，且市场占比均呈同比上升态势。相较之下，众安保险和安心保险的增速略有放缓。安心保险曾因车险业务发展受阻计划裁员5%，但从整个1月份车险保费收入来看，其调整后的发展后劲仍然十足。

　　尽管保费和渗透率呈现下滑态势，但随着保险保障功能的凸显、保险科技的广泛应用，使得行业风险防控能力持续增强。有业内人士认为，从长远看，在粤港澳大湾区建设等国家战略的影响下，这些政策红利都将为互联网保险创造更加有利的发展环境，进而激发行业的内在动力和活力，同时维护金融安全。

　　在数字经济时代，当传统保险公司融合大数据、人工智能、区块链等技术手段，在产品、渠道和服务等方面持续创新的同时，也催生了众多全新的保险组织形式和科技服务主体。自2013年以来，专业互联网保险公司、相互保险组织、保险科技服务公司相继涌现，2018年科技巨头、产业巨头、外资险企以及一些类保险形态也加快步伐，纷纷入局。但在过去两年，互联网保险也遭遇了发展瓶颈，包括保费收入下降以及渠道乱象丛生，监管部门在过去的一年中出台了诸多政策以整顿行业乱象并规范市场。

　　互联网保险投诉大幅增长

　　3月11日银保监会发布《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示，总体投诉明显回落，但是互联网保险消费投诉却大幅增长，同比增长超过120%，并且由于互联网保险公司存在单均保费低、保单件数多等特点，导致在投诉件数中相对领先。

　　整体来看，2018年，银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉88454件，同比下降5%。与此相比，互联网保险消费投诉方面出现大幅增长。2018年，银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件，同比增长121.01%。

　　银保监会表示，投诉主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。

　　数据还显示，互联网保险消费投诉量居前五位的为：众安在线2144件，同比增长70.16%；安心财险1634件，同比增长670.75%；泰康在线1413件，同比增长267.97%；人民健康849件，同比增长3437.5%；平安财险548件，同比增长51.8%。

　　从互联网保险公司投诉量总体居高的情况还能看到，这与互联网保单件均保费少、保单量大有关。银保监会公布的2018年财产保险公司亿元保费投诉量排名显示，互联网保险公司位居前列，其中安心财险106.79件/亿元；泰康在线47.89件/亿元；分别排在第一、第二位。

　　监管之手握紧不放松

　　可以看到，当前互联网保险或者保险科技的发展正在进入一个由量转质的新阶段。业界普遍认为，目前互联网保险的发展，尤其是互联网人身险已进入瓶颈期。

　　从银保监会披露的投诉情况看，互联网保险有着许多不规范之处。业内人士看来，在投诉意见中，如果大部分是由于告知不充分、理赔不合理、拒赔不充分等原因被投诉，必然是已经对被保险人产生理赔，才会出现这样的投诉。而且由于购买保险与理赔不一定是当年发生，因此有些投诉可能会延迟一段时间后才逐渐释放出来。总的来看，互联网保险领域存在着销售流程不规范、销售途径缺乏有效监督等问题。

　　据媒体披露，2月12日，银保监会向人身险公司下发通知，开展互联网业务专项调研。调研主要包括三方面，一是近五年公司互联网人身险业务发展情况；二是险企对于互联网保险的策略性研判；三是对于互联网保险产品准入和监管的意见和建议。此外，上海相关监管部门还计划针对上海地区开展互联网保险摸底。根据要求，上海各相关保险公司需报送以下内容：一是对互联网经济发展前景的看法；二是对互联网保险发展前景的看法；三是互联网保险未来发展的增长点在何处；四是互联网保险发展过程中遇到的问题，对于互联网保险监管政策的意见建议。此外，还需报送上海互联网保险业务相关数据。

　　业内分析认为，可以肯定，保险严监管态势将在2019年持续加强。针对互联网保险的摸底调研，监管层既是总结，也是为展望和规划互联网人身险的新阶段做好准备。这其中，互联网健康险或许将迎来更多的发展机遇。