现金贷平台新花招 “AB面”伪装术 保险“搭售法”

　　“表面看是电商APP，下载后却变成贷超平台”“借时不知情，还时多一笔保险金”……近日，有借款人向记者反映，现金贷平台又出“新花招”：“强卖”保险，高保费“自主”核定，高炮平台频换“马甲”。

　　其实，现金贷平台通过“AB面”APP伪装、变相获利早已不是新鲜事，此前警方就通报了通过A面是做菜、旅游、天气等APP来“套路”人们下载并诱导借款的现金贷平台。

　　“‘3·15晚会’曝光‘714高炮’(指高利贷平台)后，高炮平台并没有消亡而是转入地下，通过多个‘马甲’绕开监管进行放贷。因为现金贷高风险的属性，必然需要高收益来覆盖，当下代售高保费的保险产品似乎成为平台获利的‘正规渠道’。”业内资深分析人士陆茗(化名)表示。

　　阴阳两面

　　在平台上招徕用户的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能，B面则暗藏贷款平台入口。AB面切换，由后台控制。

　　早在2018年12月，兰州警方网络技术部门就盯上“AB面”APP：一面是功能寻常的APP，一面则是网贷平台。有用户指出，起初手机下载了一款旅游APP，注册后APP变成了贷超平台，满屏“网贷”链接。

　　警方侦查后发现，手机应用平台上，这类APP不少，在平台上招徕用户的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能，B面则暗藏贷款平台入口。什么时候让用户看A面，什么时候切换到B面，都由后台控制。一个APP往往连接着几十个网贷平台。

　　记者注意到，至今仍有不少现金贷平台通过“AB面”APP伪装。在警方通报了做菜、旅游、天气等类别的APP作为现金贷平台APP的伪装后，近期电商类APP似乎成为现金贷平台的伪装首选。

　　《国际金融报》记者在聚投诉上随机选取了近日被投诉较多的惠花花和惠花钱两款APP。下载前，手机应用平台显示，惠花花和惠花钱是两款电商类的APP。惠花钱由北京科创海融信息技术有限公司开发，惠花花由杭州浙臻科技有限公司开发。

　　当记者下载并注册后，惠花花和惠花钱都变成了贷超平台。记者通过APP获悉，惠花花由上海奥璨电子商务有限公司运营，是一款消费分期购物APP，唯一官方客服电话为400-106-7878。

　　随后，记者拨打了惠花花客服电话，客服证实运营公司是上海奥璨电子商务有限公司，但未正面回复记者提出的“贷款平台为何对外宣传是购物APP”的问题。

　　惠花花客服表示，“我们是借贷撮合平台，在上海办公，本身不放贷，帮助持牌金融机构进行放贷。”然而，聚投诉平台上，不少投资人表示，惠花花此前叫“购你花”是“714高炮”，违规收取高额利息，是“套路贷”。

　　当记者表示想通过惠花花借款时，其客服直言，借款需先购买VIP会员，VIP会员费是借款金额的18%，购买了VIP会员能享受贷款特权和保险服务以及“急速到账”服务，不购买无法进行借款。

　　天眼查信息显示，上海奥璨电子商务有限公司于2018年3月9日成立，注册资本500万元，主要人员就2名持股股东，有一款“购你花”的产品，经营范围包括电子商务(不得从事金融业务)，企业管理咨询，器材销售等。

　　陆茗表示，“3·15晚会”曝光“714高炮”后，高炮平台并没有消亡而是转入地下，通过多个“马甲”绕开监管进行放贷，惠花花运营公司极有可能是“壳”公司，高炮平台真实运营主体变得更加隐蔽，监管难度也随之增加。

　　“强售”保险

　　如果借款人并不想在该平台购买保险产品，则需要通过点击页面底部一行细字，展开隐藏页面，手动取消勾选项。

　　在手续费、会员费等惯用的收费名目被冠以“砍头息”曝光后，现金贷平台“强售”定制保险产品让行业再遭诟病，不少借款人投诉“被保险”且“保费极高”。

　　5月15日，陈先生在聚投诉上发起投诉申请，称其在万惠及贷(或PPmoney借款APP)借款11000元，分12期，但放款成功后收取1881元不明费用。客服回复表示，“是借款人自己选择的保险费用，没有保险就审核不过。”

　　据陈先生反映，他在下款提现的时候根本没看到有购买保险的提示，且申请过程中也没有任何提示，“算上保险下来，还款将近5分的利息(年利率近60%)？疯了这软件？利息黑成这样”。

　　随后，《国际金融报》记者尝试在PPmoney借款平台进行小额贷款，一探究竟。在填写一系列认证信息后，记者获得“及分期”18000元的贷款额度。借款人可选择6个月或12个月的还款周期。记者选择了6个月的还款周期，到期一共需还20076.84元，首期应还3346.14元。