如何搭建银行Ⅱ、Ⅲ类户风险防控体系？

　　为了更好的对个人银行账户进行管理,降低因买卖账户、冒名开户和虚假开户等欺诈带来的个人及银行资金损失,人民银行自2015年起,陆续印发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392号)、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)等通知,鼓励银行机构在确保风险防范的前提下,构建全新的个人银行账户体系,业内众多银行机构随之逐步支持并开放通过多种渠道开立Ⅱ Ⅲ类户,部分银行创新性的实行本行线上渠道和与第三方平台合作相结合的Ⅱ Ⅲ类户开户业务。

　　随着业务的创新,风险随之而来。互联网业务最大的特点就是非面对面,在巨大利益的驱动下,国内互联网欺诈数量与比例呈现逐年上升趋势。另外,部分银行机构在对互联网业务风险防控意识与风控体系建设方面有所欠缺,也为欺诈分子提供了可乘之机。自2018年至今,虚假开户、冒名开户风险频发,极大的影响了金融体系的安全、健康发展。

　　典型的Ⅱ Ⅲ类户欺诈产业链

　　当前互联网欺诈远非个体行为,在巨大的金钱利益下,现如今已经发展为分工明确、专业化程度极高的欺诈产业链。产业链条中包含技术团伙(如黑客)、个人信息数据买卖团伙、变现套利团伙等。以下是批量虚假开户产业涉及到的黑色产业链:

　　批量虚假开户欺诈产业链

　　欺诈产业链简介:

　　v“卡商”是指提供sim卡的黑产团伙,卡商通过与运营商内部员工勾结、买卖身份证、以皮包公司名义等方式办理大量手机卡。

　　v“接码平台”指依托于卡商提供的手机卡,通过搭建非法互联网平台对外提供手机号及短信验证码实现非法获利

　　v“料商”指出售大量用户真实身份信息与银行卡信息的团伙,料商一般是信息泄露与信息买卖的变现渠道。

　　另外,为了应对目前互联网普遍使用的人脸识别技术,黑产中也会有专业团队负责提供过人脸技术、自动换IP技术等。

　　一条专业的欺诈产业链,往往少则几十人,多则数百人,他们分工明确,依赖互联网隐藏身份,一旦发现漏洞,则在最短的时间内集中力量行动,每日可完成数万次的虚假开户。而这些批量虚假开立出来的电子账户最终流向如三方支付、互联网金融体系,完成最终的欺诈获利。

　　邦盛科技Ⅱ Ⅲ类户风险防范解决方案

　　邦盛科技借助于多年深厚的风控解决方案经验于实践,通过结合了强大的平台、先进的技术、独有的反欺诈数据以及专家经验,为银行机构搭建体系化的风险防控解决方案,在全面满足合规要求的同时,极大的提高了银行机构业务风险防控能力。

　　Ⅱ、Ⅲ类账户风险防控解决方案核心

　　通过持续深入的对监管机构关于ⅡⅢ类户风险防控相关的监管要求,以及对欺诈产业的溯源分析,邦盛科技将方案以5大维度进行落地。

　　解决方案五大核心风险监测维度

　　1.开户行为异常监测

　　依靠设备指纹技术、人机识别技术、外部数据以及结合专家规则策略实现开户行为的异常监测

　　2.开户手机号码风险监测

　　对开户过程中使用手机号码进行风险识别,包括170/171号段的虚拟运营商号码、通信小号、手机黑卡以及互联网套餐卡的识别。全方位防范利用虚拟运营商开卡漏洞而带来的开户欺诈风险。

　　3.开户位置异常监测

　　通过开户时的网络环境、GPS信息、IP地址定位、多维度归属地解析等综合手段对开户位置进行识别。

　　4.绑定银行卡风险监测

　　对开户过程中绑定他行银行卡进行多维度分析,从绑定银行卡是否为他行电子账户、绑定他行卡开户城市、是否境外卡综合判定是否存在以他行电子账户开立本行电子账户风险、虚假开户风险以及高危银行卡开户等风险。

　　5.交易异常检测

　　对开户后的大额交易、频繁失败交易、修改绑定操作以及登陆异常进行识别。

　　另外,邦盛科技解决方案将具体银行机构的产品特性(如多面向年轻群体居多,年龄普遍20~50岁)与该行业务范围(如某省或某区域)等特征融入到风控策略中,建设最适合于该行的风控体系。

　　为了全面满足Ⅱ、Ⅲ类户合规与风险防控的要求,需要依赖多维度外部反欺诈数据。邦盛科技可提供业内独有的的成熟的本地化部署与应用的外部数据,在满足合规要求的同时,避免银行业务数据泄露带来的潜在风险。

　　邦盛科技反欺诈数据服务